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　　轻金融 李静瑕

　　在汽车新零售这一被众多巨头虎视眈眈的市场上，银行的金融服务市场占比超过了60%，但更活跃的是互联网巨头、互联网平台等机构。

　　这一次，汽车新零售行业迎来新的“搅局者”：国有大行。

　　近期，中行与大搜车战略合作，共同开设国内首家“在线汽车银行”，解锁了汽车新金融的新玩法，引起市场的强烈关注。

　　回顾2018年，汽车行业曾遭遇“冰火两重天”：一方面是汽车销售呈现20年未见的下滑趋势，另一方面却是汽车消费金融前所未有的火热。

　　随着汽车新零售模式的不断成熟、汽车金融渗透率的提升，汽车的金融市场潜力逐步释放。如今中行的深度入局，与行业龙头大搜车的强强联合，将给这个行业带来怎样的影响？

　　“搅动”汽车金融

　　汽车金融站上风口，背后正是这几年汽车新零售模式的快速兴起。

　　在汽车行业探索新零售的过程中，曾走过一条曲折的道路，即单纯的把汽车销售从线下转到线上，实践证明，这条路并不可行。

　　在行业的探索下，汽车新零售通过数据、技术驱动，将汽车销售、金融服务以及产业链打通，构建新零售生态圈，与传统汽车销售相比，最核心的变化是“用户”从零售最末端走到了生态圈的核心位置。

　　作为汽车新零售模式下的主要切入口，形式多样的金融服务贯穿了整个汽车零售的链条：传统的汽车贷款、融资租赁、信用卡分期等，都可以参与到汽车新零售的各个环节。

　　加上我国汽车金融渗透率相对较低，行业提升潜力巨大。艾瑞咨询数据显示，2018年我国汽车金融市场规模约为15265亿元，预计未来三年复合增速将达到15%左右。随着汽车新零售模式的逐渐成熟，更多的金融机构开始加码汽车金融。

　　在汽车金融中，汽车信用卡分期并非新兴业务，这次中行与大搜车的合作为什么能“搅动”整个行业？

　　主要原因有三个：

　　1、国内首家在线汽车银行。

　　从这次合作来看，中行以大搜车旗下汽车融资租赁品牌“弹个车”为切入点，开展汽车金融领域的全方位合作，双方将共同打造全线上化的“全国互联网汽车租赁分期业务”。

　　该业务的一大亮点是用户到店选择车辆，通过中行分期专用二维码直接线上申请分期，整个流程只需要一张身份证，最长不超3分钟即可完成所有资料提交，提交后最长不超过60秒可获知审批结果。整个过程可以做到“0人工干预”。

　　根据不同业务模式，不同分期产品可以分别设置各级自动化决策模型。还通过银行智能化风险决策引擎，实现自动化的全程风险监测、智能预警处理。

　　2、刷新线上对接最快纪录。

　　中行浙江省分行正式启动与大搜车的合作洽谈始于2019年3月份，不到两个月，该项目就完全落地，刷新了同业大型合作机构业务对接上线最快纪录。

　　也可以看出，在金融科技、新金融的开放与合作趋势下，银行的部门沟通协同效率已经提高到互联网速度。

　　3、开启汽车金融银企合作里程碑。

　　首先，中行与大搜车合作，是国有大行中首家在汽车金融领域迈出与产业互联网平台合作步伐的银行；其次，双方在数字化、金融科技应用等领域的深度合作，为汽车金融银企合作打开深度合作的篇章。

　　对此，中行银行卡中心黄金岳总经理表示，大力发展普惠金融、积极发展汽车消费金融是国家既定的战略。此次中行与大搜车的合作，将通过“在线汽车银行”打开中国银行卡分期业务的一片蓝海，具有里程碑式的意义。

　　对于中行而言，大搜车有多年汽车流通行业数字化积累，丰富的汽车消费场景和大量用户，有助于信用卡分期的下沉拓展汽车金融业务。

　　有了中行与大搜车的合作示范效应，预计未来有更多的金融机构会进入到汽车新零售、汽车新金融领域。

　　汽车新零售“帝国”


　　在汽车新零售企业中，大搜车成长速度惊人：

　　2012年12月创立，半年时间就拿到第一笔晨兴资本领投的550万美金。2013年至今，大搜车已经进行了6次融资，包括了阿里巴巴、蚂蚁金服等巨头，融资总规模已经超过12亿美元。

　　大搜车成立以来获投金额与投资方

时间

获投金额

投资方

2018.8

5.78亿美金

春华资本和晨兴资本领投，阿里巴巴、昊翔资本、领沨资本、帕拉丁股权投资、锴明投资、中俄基金、阳光保险、宜信等机构跟投

2017.10

3.35亿美金

阿里巴巴领投，美国华平投资集团、春华资本、招银国际跟投。

2017.4

1.8亿美金

美国华平投资集团领投，香港鼎珮投资集团、锴明投资、佐誉资本、海通国际、宜信新金融产业投资基金、晨兴资本、高鹄资本跟投

2016.11

1亿美金

蚂蚁金服领投，神州租车参与

2013.9

1490万美金

红杉资本领投、晨兴资本、源渡创投跟投

2013.5

550万美金

晨兴资本领投、源渡创投跟投

　　如今的大搜车，已经在慢慢构建一个汽车新零售的“帝国”，它的目标是成为年交易额超过2万亿的汽车产业互联网平台。

　　大搜车究竟凭借什么吸引到巨头的持续投资，同时吸引到国有大型银行的深度合作呢？

　　第一个关键词是“数字化”。

　　在成立初，大搜车就非常注重“数字化”的应用，致力于推动汽车产业数字化发展。

　　2014年~2015年，大搜车先后推出“车牛”“大风车”等SaaS（软件即服务）产品，解决商家在资源匹配、信息匹配、人员管理、销售管理，以及销售流程中客户管理、数据支持等问题。

　　数据已经成为大搜车的护城河。通过SaaS服务，大搜车覆盖了全国60%线下汽车经销商，构建起竞争对手难以比拟的优势。

　　另一个关键词是“产业生态”。

　　在汽车新零售行业，汽车来源、供应链弱、资金、流量等被认为当前面临的“困境”。大搜车通过近几年的前瞻性布局，正在将这些“困境”一一被打破，并构建起庞大的产业生态。

　　比如在汽车来源问题，大搜车2017年10月收购国内新车货源信息及渠道服务平台“车行168”；2018年4月并购二手车B2B交易平台“车易拍”；2018年8月收购汽车供应链仓储物流综合服务商“运车管家”等，都为其构建了强大的供应链生态。

　　当然，大搜车要形成强大的生态系统，金融是最为关键的环节之一。2016年11月，大搜车基于蚂蚁金服开放平台推出中国首个“1成首付 先用后买”汽车融资租赁产品“弹个车”。并构建了供应链金融、保险等金融服务体系。

　　大搜车背靠阿里、蚂蚁金服，流量自然不用说。有了阿里生态的强大流量，大搜车与支付宝的征信体系等形成战略协同。

　　资金方面，大搜车今年以来也加强了与银行的合作。今年4月中旬，建行浙江省分行为大搜车提供50亿元的综合授信；5月中旬，浦发银行杭州分行也宣布为大搜车提供100亿元综合授信额度；在中行这次战略合作中，也将为其提供综合授信。

　　在2017年12月，大搜车还列入由硅谷全球数据研究机构PitchBook评选的“2017年全球新晋独角兽”名单。

　　截至2018年11月，大搜车已数字化赋能了全国90%以上的中大型二手车商，超过9000家4S店集团、超过70000家新车二网，以及超过5500家弹个车社区店。

　　不难看出，大搜车的数据层、交易层、金融层三层架构已经实现完整协同。经过系列战略合作与投资并购，构建起从车源、检测、营销、金融、物流再到交付等服务的完整生态，构建了它的汽车新零售“帝国”。

　　共建平台化生态

　　有痛点的地方，往往蕴藏着巨大商机。

　　在新一轮金融科技竞赛中，缺乏场景被认为是银行最大的痛点，众多商业银行开始往平台化服务转型，以谋求更多的场景合作。

　　汽车信用卡分期，中行早在2007年中行就推出该项业务，10年间累计服务过300万客户。2018年，中行信用卡分期交易额2791亿元，同比增长7.78%，中行的信用卡也突破1亿张。

　　如何去挖掘客群汽车信用卡分期的巨大需求？这需要借助新技术满足“新支付”，同时要到场景去。

　　中行在2018年推进了“场景连接、科技金融”服务模式，打造互联网化获客场景。

　　在消费分期产品创新升级上，中行还推广“易分享”自动分期、优客分期、汽车衍生消费分期等产品及灵活还款功能，持续开展二手车、汽车融资租赁等分期试点。

　　此次与大搜车的深度合作，中行平台化开放，连接到垂直细分的汽车新金融领域，一方面拓展获客渠道，另外一方面深耕信用卡分期。

　　大搜车也在走向平台化。

　　作为具有金融科技属性的汽车融资租赁平台，弹个车已经将开展汽车融资租赁业务的能力模块化，向其他金融机构输出包括获客导流、车源整合、仓储物流、产品设计、数据风控、车务服务、资产管理、资产处置、技术服务在内的九大能力。

　　大搜车创始人兼CEO姚军红表示，大搜车与中国银行一起开设“在线汽车银行”，能够融合彼此在资金实力、金融服务能力、场景创新、大数据等方面的优势，盘活汽车流通行业的各项资产，促进国内汽车产业的发展。

　　这次合作，不仅可以降低资金成本，大搜车还可以与中行进行对接数据、产品、用户等多方面的资源、共建风控体系。

　　双方合作的重大意义在于，跳出了银企合作单纯的资金合作，也跳出了单纯的场景导流，在金融科技、数据、风险机制等方面共同开创了合作新模式。

　　姚军红曾说过，线上线下协同绝对不是一套系统就能连接的，真正连接的是人心，没有人心的驱动，不管什么商业模式都做不好。

　　而中行与大搜车深度合作最后的受益者，是处于汽车新零售中心的庞大客户群。

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